청약통장 대출, 해지하지 않고 받을 수 있을까? 담보대출 한도·금리 정리

목돈이 급하게 필요한데, 청약통장을 해지하기는 아까운 상황. 한 번쯤 겪어보셨을 것 같아요. 저도 비슷한 고민을 하다가 알아봤는데, 청약통장 담보대출이라는 방법이 있더라고요.

청약통장 대출에 대해 찾아보니 생각보다 조건이 괜찮았습니다. 무엇보다 이 대출의 원금이 DSR(총부채상환비율) 산정에서 제외된다는 점이 상당히 괜찮아 보였습니다.

다른 대출을 이미 받고 있어서 추가 대출이 막막하신 분들에게는 특히 유용할 수 있는 정보라 이번에 자세히 알아봤습니다.

청약통장 담보대출이란?

청약통장 담보대출은 말 그대로 내가 가진 청약통장(청약저축, 주택청약종합저축 등)을 담보로 잡고 그 예치금 범위 안에서 대출을 받는 상품입니다. 통장을 해지하지 않아도 되기 때문에, 그동안 쌓아온 가입기간과 납입 이력을 그대로 유지하면서 자금을 융통할 수 있다는 게 가장 큰 장점이었어요.

찾아본 자료에 따르면 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 5대 시중은행에서 청약통장 대출을 신청할 수 있다고 합니다.

청약통장 대출 한도,
얼마까지 가능할까

한도는 은행마다 조금씩 다르지만, 대체로 예치금의 90~95% 수준으로 확인됩니다. KB국민은행의 경우 공식 자료 기준으로 납입 금액의 최대 95% 이내까지 대출이 가능하다고 안내하고 있습니다.

예를 들어 예치금이 1,000만 원이라면, 90~95% 기준으로 약 900만~950만 원까지 빌릴 수 있는 셈이에요. 다만 이미 다른 대출을 받고 있다면 그만큼 한도에서 차감될 수 있으니, 정확한 한도는 은행 앱이나 창구에서 직접 확인하시는 게 좋습니다.

금리는 어느 정도일까

금리는 은행마다 다르지만, 대체로 연 4~5% 수준으로 일반 신용대출보다 낮은 편이라고 합니다.

KB국민은행의 경우, 예금담보대출 금리는 가입 상품(청약통장) 자체 금리에 최대 1.25%p 가산하는 방식으로 결정된다고 안내하고 있고, COFIX(자금조달비용지수) 12개월 기준의 변동금리가 적용된다고 합니다.

청약통장 자체 금리가 오르내리면 대출금리도 함께 변동될 수 있다는 점을 알아두시면 좋을 것 같아요.

청약저축 담보대출
방식과 상환은 어떻게 될까

청약통장 담보대출 방식은 은행에 따라 일시상환 또는 마이너스통장(한도대출) 방식으로 나뉜다고 합니다. 대출 기간은 대체로 1~2년 이내인데, KB국민은행 기준으로는 신청일로부터 2년 만기에 1년 단위로 자동 연장되는 구조였습니다.

중도상환수수료는 은행에 따라 면제되는 경우가 많아서, 여유 자금이 생기면 부담 없이 갚을 수 있다는 것도 장점 중 하나였습니다.

은행별 비교

찾아본 내용을 표로 정리하면 이렇습니다.

신한·하나·우리·NH농협은 대출 방향성(한도·금리 범위)은 공통으로 확인되지만, KB만큼 구체적인 세부 조건은 은행 공식 앱이나 고객센터에서 직접 확인하시는 걸 추천드립니다.

주택청약종합저축 담보대출
신청 전 확인해야 할 것들

신청 전에 아래 항목들을 미리 확인해보시기 바랍니다.

특히 마지막 항목은 실수하기 쉬운 부분인데, 청약통장 담보대출 자체는 DSR에 포함되지 않아도 이 대출의 이자가 다른 대출 심사 시 상환 부담으로 반영될 수 있다고 하니, 추가 대출 계획이 있으시다면 함께 고려하시는 게 좋습니다.

대출 받은 상태에서
청약에 당첨되면 어떻게 될까

명확하게 ‘당첨되면 대출이 자동으로 없어진다’고 명시한 공식 자료는 확인되지 않았습니다. 다만 일반적으로 알려진 흐름은 이렇습니다.

‘당첨=대출 자동 소멸’이 아니라, ‘통장을 정리하기 전에 대출부터 정리’해야하는 것이 순서라고 보시는 게 정확할 것 같습니다.

다만 이 부분은 은행별 약관 차이가 있을 수 있어서, 당첨 이후 통장을 해지하실 계획이라면 미리 은행 앱이나 영업점에서 남은 대출 원금·이자, 상환 가능 금액, 해지 가능 여부를 확인해보시는 걸 추천드립니다.

끝으로

“청약통장 담보대출, 알아두면 쓸모 있다“

주택청약종합저축 담보대출은 통장을 해지하지 않고도 예치금의 90~95%까지, 신용대출보다 낮은 금리로 자금을 융통할 수 있는 방법이었습니다. 특히 DSR 산정에서 제외된다는 점은 추가 대출이 막막하신 분들에게 의외로 중요한 정보일 수 있어요.

다만 은행별로 세부 조건 차이가 있고, 이자 연체 시 청약통장이 해지될 수 있다는 점은 꼭 유의하셔야 합니다. 급전이 필요하신 분들도 해지 전에 한 번쯤 확인해보시길 추천드립니다.

• 당첨 시 처리 절차는 은행 공식 자료로 명시된 내용이 확인되지 않아, 일반적으로 알려진 실무 흐름을 바탕으로 정리했습니다. 정확한 처리는 반드시 은행에 직접 확인하시길 권장합니다.
• 신한·하나·우리·NH농협의 세부 조건은 각 은행 공식 채널에서 최신 정보로 재확인하시길 권장합니다.

참고자료

• 뉴시스, 「목돈 필요한데 청약통장 깨야하나 고민땐 ‘청약저축담보대출’ 고려를」, 2024.10.11
• KB국민은행 공식 홈페이지, 담보대출 상품 안내
• KB국민은행 공식 블로그(kbthink.com), 예금담보대출 안내

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